Auto soetamine on paljudele inimestele üks suurimaid väljaminekuid kodu ostmise kõrval ning on loomulik, et sellist investeeringut soovitakse kaitsta parimal võimalikul viisil. Kui liikluskindlustus on kohustuslik ja katab teistele tekitatud kahjud, siis kaskokindlustus on vabatahtlik turvavõrk, mis kaitseb sõidukiomanikku ennast ootamatute kulutuste eest. Kaskokindlustuse valimine võib esmapilgul tunduda lihtne – võtad odavaima või selle, mida liisingufirma soovitab – kuid tegelikkuses peitub kurat detailides. Lepingu tingimused, välistused ja lisakaitsed erinevad seltsiti märkimisväärselt ning vale valik võib kahjujuhtumi korral tuua kaasa tuhandeid eurosid lisakulu või jätta autoomaniku sootuks ilma hüvitiseta. Alljärgnevalt lahkame põhjalikult, millistesse nüanssidesse peaks süvenema, et poliis pakuks reaalset kindlustunnet, mitte vaid paberil eksisteerivat katet.
Kaskokindlustuse ja liikluskindlustuse põhimõtteline erinevus
Enne detailidesse laskumist on kriitiliselt oluline mõista, miks ainuüksi kohustuslikust liikluskindlustusest ei piisa. Liikluskindlustus on vastutuskindlustus. See tähendab, et kui teie põhjustate avarii, korvab kindlustusandja kannatanule tekkinud kahjud – olgu selleks siis teise inimese auto remont või ravikulud. Teie enda auto remondikulud jäävad aga täielikult teie enda kanda.
Kaskokindlustus seevastu on varakindlustus. See hüvitab teie sõidukile tekkinud kahjud sõltumata sellest, kes oli süüdi. See on asendamatu abimees olukordades, kus süüdlast ei ole võimalik tuvastada (näiteks parklas tekitatud mõlgid, kui teine osapool on lahkunud) või kui kahju on põhjustanud loodusjõud, metsloomad või kuritahtlikud inimesed.
Põhiriskid, mida iga korralik kaskoleping peaks katma
Kaskokindlustuse pakkumisi võrreldes ei tohiks keskenduda ainult aastamakse suurusele. Eelkõige tuleb vaadata, millised riskid on kaetud. Kuigi “täiskasko” termin on laialt levinud, võib selle sisu seltsiti erineda. Veenduge, et pakkumine sisaldaks järgmisi komponente:
- Liiklusõnnetus ja kokkupõrge: See on baaskaitse, mis katab plekimõlgid ja suuremad purustused, mis on tekkinud kokkupõrkel teise sõiduki või objektiga (nt post, aed).
- Loodusõnnetused: Eestis on üha sagedasemad tormid, rahe ja üleujutused. Langev puu või rahe poolt rikutud kere on reaalsed ohud, mille remont on kulukas.
- Vargus ja vandalism: See katab nii sõiduki ärandamise kui ka selle osade (nt peeglid, veljed) varguse, samuti pahatahtliku kriimustamise või lõhkumise kolmandate isikute poolt.
- Tuli: Sõiduki süttimine, olgu põhjuseks lühis elektrisüsteemis või süütamine.
- Metsloomadega kokkupõrge: Arvestades Eesti maanteid, on see üks olulisemaid punkte. Oluline on jälgida, kas kaitse kehtib ainult metsloomade või kõigi loomade (kaasa arvatud kariloomad ja koduloomad) puhul.
Klaasikindlustus ja omavastutuse nüansid
Statistika kohaselt on kõige sagedasem kaskojuhtum Eestis klaasikahju. Piisab vaid ühest eessõitva auto ratta alt lennanud kivist, et esiklaasi tekiks täke või pragu. Kaasaegsete autode esiklaasid on täis andureid ja kaameraid, mistõttu võib klaasivahetus maksta tuhandeid eurosid.
Lepingu sõlmimisel pöörake erilist tähelepanu klaasikindlustuse omavastutusele. Kvaliteetsemad lepingud pakuvad klaasiremonti ja -vahetust 0-eurose omavastutusega. See tähendab, et klaasivahetus on teile täiesti tasuta ja see ei mõjuta tavaliselt ka teie järgmise perioodi kindlustusmakset. Odavamate pakettide puhul võib aga klaasivahetusele rakenduda tavapärane omavastutus, mis muudab väiksema täkke parandamise mõttetuks.
Üldine omavastutus
Omavastutus on summa, mille peate kahjujuhtumi korral ise tasuma. Tüüpiline sõiduauto kasko omavastutus on vahemikus 190–200 eurot. Mida suurem on omavastutus, seda madalam on kindlustusmakse. Siiski tasub kaaluda, kas 50-eurone võit aastamakses kaalub üles 400-eurose omavastutuse riski õnnetuse korral.
Eraldi tähelepanu väärib varguse omavastutus, mis on sageli protsentuaalne (tavaliselt 10-15% auto turuväärtusest), kuid mitte vähem kui fikseeritud baasomavastutus.
Lisakaitsed, mis pakuvad tõelist lisaväärtust
Tänapäevane kaskokindlustus on midagi enamat kui vaid plekiparanadus. Lisakaitsed on need, mis muudavad teenuse mugavaks ja aitavad eluga edasi minna ka siis, kui auto on remondis.
Asendusauto teenus
Kui teie auto vajab pärast avariid nädalatepikkust remonti, võib igapäevane logistika muutuda luupainajaks. Asendusauto kate tagab, et saate remondi ajaks kasutada samaväärset sõidukit. Lugege kindlasti tingimusi: mõned seltsid pakuvad asendusautot vaid kindlaks päevade arvuks (nt kuni 30 päeva), teised aga kogu remondi perioodiks. Samuti kontrollige, kas asendusauto tuuakse sündmuskohale või peate sellele ise järele minema.
Autoabi 24/7
See on üks praktilisemaid lisasid. Autoabi ei aita mitte ainult avarii korral, vaid ka tehniliste rikete puhul. See hõlmab käivitusabi tühja aku korral, rehvivahetust purunenud rehvi puhul, kütuse toomist, kui see ootamatult otsa saab, ja puksiiriteenust, kui autoga ei ole võimalik edasi sõita. Veenduge, et autoabi kehtiks terves Euroopas, kui plaanite autoga reisida.
Uusväärtuskindlustus
See on kriitiline just täiesti uue sõiduki ostjatele. Tavaliselt hüvitab kasko auto turuväärtuse juhtumi toimumise hetkel. Kuna uue auto väärtus langeb esimese aastaga drastiliselt, tähendaks auto täielik hävinemine (nt vargus või mahakandmine) suurt rahalist kaotust. Uusväärtuskindlustus tagab, et kindlustusandja hüvitab auto esmamüügihinna või asendab auto täiesti uuega, tavaliselt kuni sõiduki ühe aasta vanuseks saamiseni.
Välistused ehk millal kindlustus ei maksa
Igas lepingus on punktid, mis vabastavad kindlustusandja hüvitise maksmise kohustusest. Nende teadmine on sama oluline kui katete tundmine.
- Joobes juhtimine: Kui juht oli õnnetuse hetkel alkoholi- või narkojoobes, keeldub kindlustus kahju hüvitamast ja võib nõuda ka kolmandatele isikutele tekitatud kahjude hüvitamist.
- Jäme hooletus: See on termin, mis tekitab palju vaidlusi. Jämedaks hooletuseks loetakse näiteks suverehvidega sõitmist talvel jäistes oludes, sõiduki jätmist käivitatud mootoriga järelevalveta (mis viib varguseni) või ilmselgelt ohtlikku liiklusmanöövrit.
- Tehnilised rikked: Kasko ei ole garantiikindlustus. See ei korva mootori, käigukasti või muude sõlmede loomulikku kulumist ega purunemist (v.a juhul, kui see on otsene tagajärg avariile).
- Sõitmine väljaspool teid: Kui otsustate oma maasturiga minna sohu või randa müttama ja uputate auto ära, ei pruugi see olla kindlustusjuhtum, kuna tegemist ei ole liikluseks ette nähtud alaga.
Remondikoha valik: esindus vs koostööpartner
Vanemate, tavaliselt garantiiaja ületanud autode puhul (5+ aastat) pakuvad kindlustusseltsid sageli soodsamat makset, kui nõustute tingimusega, et remondikoha määrab kindlustusandja. See tähendab, et autot ei remondita mitte margiesinduses, vaid seltsi usaldusväärse koostööpartneri juures.
Kui teil on uus või garantiiline auto, on äärmiselt oluline valida pakett, mis lubab remonti teostada margiesinduses. Vastasel juhul võite kaotada auto tehasegarantii, kui remonti teostatakse sertifitseerimata töökojas. Lugege poliisilt alati rida “Remondikoha valik”.
Korduma kippuvad küsimused
Kas kaskokindlustus kehtib ka välismaal?
Enamik kaskokindlustuse pakette kehtib kogu Euroopas (v.a Venemaa, Valgevene ja Ukraina teatud piirkonnad). Siiski tasub enne reisi kontrollida poliisi territoriaalset ulatust. Mõned “minikasko” paketid võivad kehtida ainult Eestis või Baltikumis.
Mida teha, kui leian parklas oma autolt kriimu, aga süüdlast pole?
Teavitage juhtunust koheselt politseid (see on paljudel seltsidel vandalismi või tundmatu sõiduki poolt tekitatud kahju registreerimise eelduseks) ja seejärel oma kindlustusandjat. Selline juhtum läheb tavaliselt kasko alla ning rakendub teie lepingujärgne omavastutus.
Kas kasko katab ka autos olevad isiklikud asjad?
See sõltub paketist. Paljudel seltsidel on pagasikindlustus lisakaitsena või on see piiratud summaga (nt 500 eurot) hinna sees. See katab autosalongist või suletud pagasiruumist varastatud esemed. Tavaliselt ei hüvitata elektroonikat, raha ega dokumente, kui need on jäetud nähtavale kohale.
Mis on liisinguauto eripära kasko puhul?
Liisinguautodele on kasko kohustuslik kogu liisinguperioodi vältel. Liisingufirmadel on kehtestatud miinimumnõuded kaskole (maksimaalne lubatud omavastutus jne). Kindlustusvõtja peab jälgima, et tema valitud poliis vastaks liisinguandja tingimustele. Soodustatud isikuks poliisil on alati liisingufirma.
Strateegiad kindlustusmakse optimeerimiseks
Kaskokindlustuse hind ei ole kivisse raiutud ja seda on võimalik mõjutada, tegemata seejuures järeleandmisi kaitse kvaliteedis. Üks tõhusamaid viise on valida suurem omavastutus. Tõstes omavastutuse 200 eurolt 300 või 400 euroni, võib aastamakse märgatavalt väheneda. See on matemaatiline kaalutlus: kui olete kogenud ja hoolikas juht ning avarii tõenäosus on väike, on kõrgem omavastutus sageli majanduslikult mõttekam.
Samuti tasub uurida makseperioodide mõju hinnale. Paljud seltsid pakuvad soodustust, kui tasute terve aastamakse korraga, mitte igakuiste osamaksetena. Lisaks on oluline hoida oma kindlustusajalugu puhtana, sest paljud seltsid arvestavad hinna kujundamisel varasemat kahjude puudumist. Turvasüsteemide (nt immobilaiser, alarm, GPS-jälgimisseade) olemasolu on samuti argument, mis võib teatud kallimate sõidukite puhul hinda langetada või olla üldse lepingu sõlmimise eelduseks. Lõpuks, ärge kunagi pikendage lepingut automaatselt ilma turuolukorda kontrollimata – küsige pakkumisi erinevatelt seltsidelt või kasutage kindlustusmaakleri abi, et leida parim hinna ja kvaliteedi suhe just teie konkreetse sõiduki ja vajaduste jaoks.
